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大額系統(tǒng)，全稱為大額實時支付系統(tǒng)，它提供了“分散接入模式”和“一點接入模式”兩種接入模式。大額支付系統(tǒng)能處理哪些具體的支付業(yè)務(wù)呢？本文作者對此進行了分析，一起來看一下吧。

很多朋友通常了解中國支付清算體系都是從大、小額系統(tǒng)開始的。我們所說的大額系統(tǒng)，全稱為大額實時支付系統(tǒng)（High Value Payment System，縮寫為HVPS）。該系統(tǒng)由中國人民銀行清算總中心開發(fā)和運營，于2002年10月投入使用，2013年10月升級到第二代。大額實時支付系統(tǒng)的職責(zé)是處理單筆金額高于特定數(shù)額的“大額貸記支付業(yè)務(wù)”和“緊急小額貸記支付業(yè)務(wù)”，支付指令實時發(fā)送，逐筆、全額清算資金。該系統(tǒng)采用的是RTGS方式（即實時全額清算制度，有機會的話單獨介紹）。

大額支付系統(tǒng)提供了兩種接入模式，即“分散接入模式”和“一點接入模式”。

上一篇（CNAPS2支付系統(tǒng)）介紹過，中國的支付清算體系在物理結(jié)構(gòu)上設(shè)置了兩級處理中心：國家處理中心NPC和城市處理中心CCPC。金融機構(gòu)可以以省級分支機構(gòu)為單位分別接入各省的城市處理中心CCPC（分散接入模式）?；蛘咭苑ㄈ酥黧w為單位接入某個CCPC或者直接接入NPC，只接一次（一點接入模式）。

大額支付系統(tǒng)是有工作時間限制的，并不是24小時運作的，運行時間是請看下圖：

上一篇文章說過，資金的真正轉(zhuǎn)移是在SAPS系統(tǒng)中完成的，所以大額支付系統(tǒng)只是支付的“業(yè)務(wù)系統(tǒng)”。那么大額支付系統(tǒng)到底能處理哪些具體的支付業(yè)務(wù)呢？

一、普通貸記業(yè)務(wù)

什么叫“貸記業(yè)務(wù)”？貸記業(yè)務(wù)這個詞是站在發(fā)起者的角度來說的，所謂的貸記就是指：付款人通過付款行向收款行主動發(fā)起的跨行付款的行為，包括匯款、委托收款劃回、托收承付劃回、國庫貸記匯劃業(yè)務(wù)等。

簡單點來說就是：貸記業(yè)務(wù)就是指由本行客戶發(fā)起的、本行發(fā)起操作的，減少本行資產(chǎn)的業(yè)務(wù)。舉一個貸記的典型例子：發(fā)起行匯一大筆錢給他行，這個行為在大額支付系統(tǒng)里面對發(fā)起行（也就是匯出行）來說就是“普通貸記業(yè)務(wù)”。

為了方便理解，本文將普通貸記業(yè)務(wù)認為付款行（受客戶委托）向收款行主動發(fā)起的大額匯款業(yè)務(wù)。

除了商業(yè)銀行發(fā)起的類似大額跨行轉(zhuǎn)賬之外，在大額支付系統(tǒng)內(nèi)還有兩種屬于“普通貸記業(yè)務(wù)”的業(yè)務(wù)，分別是銀行間同業(yè)拆借業(yè)務(wù)和外匯交易中的人民幣清算。下面簡單介紹一下銀行間同業(yè)拆借業(yè)務(wù)。

銀行間同業(yè)拆借業(yè)務(wù)分為兩種：場內(nèi)和場外。場外指的是銀行自行協(xié)商和交易，而場內(nèi)則是通過中國外匯交易中心暨全國銀行間同業(yè)拆借中心實現(xiàn)的。因此，這個“場”指的就是“中國外匯交易中心暨全國銀行間同業(yè)拆借中心”。

銀行間同業(yè)拆借的業(yè)務(wù)主要有這么幾種：

大額支付系統(tǒng)只負責(zé)按照支付指令執(zhí)行付款，不管銀行之間是怎么談成拆借的，不管通過場內(nèi)還是場外，風(fēng)險自擔(dān)。大額系統(tǒng)的執(zhí)行簡單說是這樣的：

在拆借中，出借方（拆出方）可以主動發(fā)起支付請求，大額支付系統(tǒng)會根據(jù)指令實時、全額直接劃轉(zhuǎn)資金給到借款方（拆入方）。同樣地，借款方（拆入方）還款時也可以主動發(fā)起支付請求，大額支付系統(tǒng)會根據(jù)指令實時、全額直接劃轉(zhuǎn)資金給到出借方（拆出方）。對于場內(nèi)交易，需要在支付請求的報文中特別注明，以方便每天大額支付系統(tǒng)營業(yè)結(jié)束之后，讓銀行間拆借交易系統(tǒng)下載當日的拆借和歸還明細，用來做內(nèi)部的對賬。

二、即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

首先需要明確一下，大額支付系統(tǒng)中的“即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)”與我們通常理解的“即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)”是完全不同的。最大的區(qū)別在于，它是由特許參與者發(fā)起的，而非商業(yè)銀行。一旦SAPS完成清算資金，系統(tǒng)會通知特許參與者以及參與的雙方銀行（即被貸記行和被借記行）。因此，我們通常通過銀行進行的大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)和大額支付系統(tǒng)中的“即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)”是不同的。

那么，特許參與者都有哪些機構(gòu)呢？比如：

中國人民銀行公開市場操作室

中央國債登記結(jié)算公司

中國銀聯(lián)

網(wǎng)聯(lián)

電子商業(yè)匯票系統(tǒng)

中國人民銀行批準的其他機構(gòu)（如上海清算所）

這些特許參與的機構(gòu)發(fā)起的“即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)”都有哪些呢？比如：

人行公開市場操作室（OMO）發(fā)起的公開市場操作業(yè)務(wù)的資金清算、自動質(zhì)押融資業(yè)務(wù)

中央國債登記結(jié)算公司（CDC）發(fā)起的債券發(fā)行繳款、債券兌付和收益款劃撥、銀行間債券市場交易資金清算業(yè)務(wù)

中國銀聯(lián)發(fā)起的銀行卡跨行交易的資金清算

電子商業(yè)匯票系統(tǒng)發(fā)起的電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)資金清算

本外幣交易的人民幣資金清算（PvP模式）

資金池操作

日終自動拆借

就以我們最熟悉的“中國銀聯(lián)發(fā)起的銀行卡跨行交易的資金清算”來舉一個跨行清算的簡單例子說明一下基本原理吧。

中國銀聯(lián)是大額支付系統(tǒng)的特許參與者，在人民銀行上?？偛吭O(shè)有特許清算賬戶。銀聯(lián)通過其業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接與NPC連接，協(xié)助參與銀行（或三方支付機構(gòu)，以下統(tǒng)稱參與行）進行銀行卡跨行交易的資金清算。

清算過程簡單來說就是這樣的：

銀聯(lián)系統(tǒng)完成日切之后，會將上一個清算日的所有銀行卡支付交易進行一次多邊凈額清算（什么是多邊凈額清算可以自行百度，后面會專門寫一篇文章來介紹）。由于是多邊凈額軋差，因此銀聯(lián)可以形成一份即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)報文，以銀聯(lián)為一方，其他參與行為另一方。

銀聯(lián)將軋差后的信息發(fā)送給大額支付系統(tǒng)。

大額支付系統(tǒng)核對無誤后，會向SAPS提交實際的資金轉(zhuǎn)移。

對于已完成的即時轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，銀聯(lián)會收到一份即時轉(zhuǎn)賬”已完成”的通知報文，相應(yīng)的成員行也會收到一份借記/貸記的通知。

當參與行的流動性不足時，銀聯(lián)和成員行都會收到一份即時轉(zhuǎn)賬“排隊中”的報文。此時，付差方需要采取措施來解救隊列。

如果到了大額清算系統(tǒng)“清算窗口預(yù)關(guān)閉”的時候隊列里的支付指令還不能被處理的話，銀聯(lián)會收到一份即時轉(zhuǎn)賬”撤銷”的報文。這意味著這筆清算在當天失敗了。

等到下一個工作日，銀聯(lián)會將失敗的一起加進來再做多邊凈額清算，然后再提交大額支付系統(tǒng)，如此往復(fù)。

三、人民幣跨境支付業(yè)務(wù)

在人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）上線之前，大額支付系統(tǒng)處理人民幣跨境結(jié)算有代理行模式和清算行模式兩種方式。代理行模式是指讓國內(nèi)具備國際結(jié)算業(yè)務(wù)能力的商業(yè)銀行與境外銀行簽訂人民幣代理結(jié)算協(xié)議，為境外銀行開立人民幣同業(yè)往來賬戶，代理境外銀行進行跨境人民幣收付、結(jié)算等服務(wù)。

清算行模式是指境外清算行與境外其他銀行簽訂人民幣代理結(jié)算協(xié)議，為其開立人民幣同業(yè)往來賬戶，代理境外銀行進行跨境人民幣收付等服務(wù)。境外清算行指的是在大陸地區(qū)以外的承擔(dān)人民幣清算職能的銀行。包括港澳地區(qū)的部分銀行以及中資背景的銀行在新加坡、倫敦、法蘭克福、首爾、巴黎、盧森堡、多哈、多倫多、悉尼等地的分支機構(gòu)，比如中國銀行和工商銀行的海外分支機構(gòu)。由于境內(nèi)外的外資銀行不能直接參與大額支付系統(tǒng)，因此必須由國內(nèi)商業(yè)銀行和部分境外中資背景銀行來代理完成人民幣清算業(yè)務(wù)。人民幣跨境支付業(yè)務(wù)的細節(jié)就不展開了，以后有機會介紹CIPS的時候再詳細的說說吧。

四、自動質(zhì)押融資業(yè)務(wù)

自動質(zhì)押融資是指當銀行業(yè)金融機構(gòu)在支付系統(tǒng)的清算賬戶日間頭寸不足時，向人民銀行質(zhì)押債券融入資金以彌補頭寸。一旦資金歸還，自動質(zhì)押融資機制會自動解押債券。

五、城市商業(yè)銀行銀行匯票業(yè)務(wù)

城市商業(yè)銀行銀行匯票處理中心是通過與大額支付系統(tǒng)上海CCPC的連接，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行簽發(fā)和兌付銀行匯票的信息傳輸和資金清算功能的中心機構(gòu)。該中心在人民銀行會計營業(yè)部門開立特許賬戶，接收和處理銀行匯票的簽發(fā)、兌付登記信息，接收銀行匯票資金移存和發(fā)起銀行匯票兌付資金清算，并辦理銀行匯票的查詢查復(fù)等事宜。參加匯票處理系統(tǒng)的各會員行（代理兌付行）通過大額支付系統(tǒng)，發(fā)送和接收規(guī)定報文格式的銀行匯票業(yè)務(wù)信息，實現(xiàn)銀行匯票的快速、安全和高效處理。

六、信息類業(yè)務(wù)

比如查詢查復(fù)、退回申請及應(yīng)答、業(yè)務(wù)撤銷、業(yè)務(wù)狀態(tài)查詢等業(yè)務(wù)，大額支付系統(tǒng)參與者間相互發(fā)起和接收的，不需要提供清算服務(wù)的信息數(shù)據(jù)類業(yè)務(wù)。

七、總結(jié)

大額支付系統(tǒng)的主要任務(wù)是處理銀行間的大型業(yè)務(wù)，其中包括單筆金額在規(guī)定起點以上的“大額貸記支付業(yè)務(wù)”和“緊急小額貸記支付業(yè)務(wù)”。此外，大額支付系統(tǒng)還為“特許參與者”提供資金清算服務(wù)。總結(jié)為一個腦圖大概是這樣的：

支付清算系統(tǒng)除了處理正常的業(yè)務(wù)外，還有一個非常重要的方面，那就是差錯處理。幾乎每一個支付清算系統(tǒng)都會有非常詳細的差錯處理流程和應(yīng)急機制來應(yīng)對非正常情況，比如提交的信息錯誤、報文重復(fù)發(fā)送、報文格式錯誤導(dǎo)致無法識別、節(jié)點通訊故障、系統(tǒng)日切導(dǎo)致的通知丟失、賬務(wù)差錯或爭議等等。大額支付系統(tǒng)都擁有完整的方案和流程來應(yīng)對這些情況。后續(xù)有機會的話再慢慢介紹吧。

來源：人人都是產(chǎn)品經(jīng)理