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近日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕13號，以下簡稱《通知》）。這一通知是自2011年《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》（銀監(jiān)會令2011年第2號）發(fā)布以來，關于信用卡監(jiān)管又一全面詳細的業(yè)務規(guī)章。

當前，信用卡發(fā)展中存在增速持續(xù)下降，服務質(zhì)效有待提高；潛在金融風險呈現(xiàn)抬頭趨勢，經(jīng)營管理過度“指標化”，消費者保護存在缺失等問題?！锻ㄖ返陌l(fā)布，對于加強信用卡業(yè)務管理、提高商業(yè)銀行服務質(zhì)效、滿足人民群眾消費金融業(yè)務獲得感等方面具有重要意義。

規(guī)范商業(yè)銀行的發(fā)卡策略和授信策略

第一，強化信用卡發(fā)卡及授信業(yè)務管理。此次《通知》的發(fā)布，重要的目標之一就是通過規(guī)范商業(yè)銀行的發(fā)卡策略和授信策略，避免過度發(fā)卡和過度授信行為，引導持卡人理性消費和科學消費。為了達到這一目標，《通知》提出了若干重點要求，一是針對信用卡業(yè)務的經(jīng)營管理，從戰(zhàn)略管理、績效考核、資產(chǎn)質(zhì)量管理、行為管理和員工培訓五個方面提出要求，規(guī)定銀行業(yè)金融機構應當制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學合理的績效考核指標體系和薪酬支付機制，特別是提出不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標，從導向上避免過度營銷。二是強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，將連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的卡片認定為長期睡眠信用卡，要求占本機構總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%，如商業(yè)銀行發(fā)生超比例情況則會被要求停發(fā)新卡，同時銀保監(jiān)會還可根據(jù)監(jiān)管需要，動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡的比例限制標準。三是加強統(tǒng)一授信管理，商業(yè)銀行需要根據(jù)客戶信用狀況、收入狀況、財務狀況等合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。四是正式以監(jiān)管文件形式要求落實“剛性扣減”，在授信審批和調(diào)升授信額度（含臨時調(diào)升額度）時，應當在該客戶本機構信用卡總授信額度內(nèi)相應扣減累計已獲其他機構信用卡授信額度，監(jiān)測本機構新發(fā)卡客戶同時在其他機構申請信用卡情況，實施相應的額度扣減。五是營銷人員統(tǒng)一管理，避免非規(guī)范發(fā)卡行為，要求未經(jīng)銀行進行內(nèi)部統(tǒng)一資格認定，任何人員不得從事該機構信用卡發(fā)卡營銷活動。

第二，加強分期特別是現(xiàn)金業(yè)務管理。長期以來，分期業(yè)務帶來的利息收入和手續(xù)費收入已成為各行信用卡中心的首要收入來源，客觀上各行均有主動提高分期業(yè)務規(guī)模和利率的沖動，因此誕生了未出賬單分期、自動分期、現(xiàn)金分期等等模式。加之商業(yè)銀行具有提高業(yè)務實際成本的需求，在實際業(yè)務開展過程通過增加或變換收費科目、前置收費時間、多樣化還款方式等手段，也可以達到增收的目的，但對于消費者而言，可能由于產(chǎn)品標準化程度不高或自身金融知識匱乏，導致在無意中選擇了不利于本人的業(yè)務模式，加重了融資成本。

本次《通知》要求，銀行應當嚴格規(guī)范信用卡分期業(yè)務管理，為客戶辦理分期業(yè)務需要獨立申請和審批，并以簡明易懂方式進行信息披露；應當與客戶就每筆分期業(yè)務單獨簽訂合同，不得與其他信用卡業(yè)務合同混同或者捆綁簽訂。對于分期業(yè)務期限，要求不得超過5年，并嚴格控制屬于行業(yè)焦點的現(xiàn)金分期業(yè)務，要求單個客戶額度不得超過5萬元，期限不得超過2年。對于收費水平，要求統(tǒng)一采用利息形式并明確相應的計息規(guī)則；對于提前結清信用卡分期業(yè)務的，應按照實際占用的資金金額及期限計收利息，從而杜絕了“砍頭息”等行為。

第三，加強合作機構管理。自互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量快速增長、線上消費快速發(fā)展以來，為提高業(yè)務規(guī)模，信用卡行業(yè)在發(fā)卡營銷和業(yè)務拓展中，也不斷加強和互聯(lián)網(wǎng)機構的合作。特別是對于部分中小銀行和后進入者，通過與互聯(lián)網(wǎng)平臺或擁有大規(guī)?？腿旱臋C構合作導流，已經(jīng)成為快速發(fā)卡和提升規(guī)模的重要手段。但是上述業(yè)務開展中，由于急功近利和各方數(shù)據(jù)模型的差異，這一合作模式在銀行端暴露出高風險和高不良問題，在客戶端則存在侵害客戶知情權以及個人信息的問題。此次《通知》，明確要求對合作機構制定明確的準入、退出標準和管理審批程序，實行名單制管理；核銷業(yè)務辦理時均需要通過自營網(wǎng)絡平臺；對合作推廣的信用卡的發(fā)卡數(shù)量和總授信額度分別設定25%和15%的上限；將合作機構的合作范圍限定于主營業(yè)務服務。

另一方面，近年來由于業(yè)務規(guī)模和發(fā)卡量不斷擴大，各行信用卡業(yè)務不良額也呈現(xiàn)快速增長趨勢，各行自身的清收力量已難以對不良資產(chǎn)做到“全覆蓋”和及時清收。因此，委托外部機構，以電催、上門、訴訟等方式清收已成為行業(yè)普遍現(xiàn)象。在這一模式下，由于催收業(yè)務本身的敏感性和合作機構良莠不齊，信用卡業(yè)務成為各行投訴的“重災區(qū)”，而涉及催收的投訴則占據(jù)了多數(shù)比例。此次《通知》要求銀行應當落實催收管理主體責任，嚴格制定并實施相關管理制度，規(guī)范催收行為，不得對與債務無關的第三人進行催收。不斷加強本機構催收能力建設，降低對外包催收的依賴度，加強對外包催收機構的管理并做好信息公示。

第四，加強消費者權益保護?！锻ㄖ芬笊虡I(yè)銀行建立消費者權益保護審查制度和工作機制。明示信用卡息費成本和用卡的法律風險，不得進行欺詐虛假宣傳。通過公示渠道、配置人員等方式，避免投訴成為信用卡服務的堵點。根據(jù)《個人信息保護法》等規(guī)定，遵循“合法、正當、必要”原則，嚴格保護好客戶信息。

回歸信用卡業(yè)務本源，促進行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展

首先，業(yè)務重心回歸本源。信用卡業(yè)務的發(fā)端，更多是作為一種個人消費者便利的支付結算手段而產(chǎn)生，后續(xù)發(fā)展成為客戶觸達渠道最豐富、使用頻率最高的零售類金融產(chǎn)品。因此，信用卡產(chǎn)品不應單純作為商業(yè)貢獻營收增長的手段，而應該作為服務客戶多元化金融需求、為客戶創(chuàng)造價值的驅(qū)動力。信用卡業(yè)務回歸本源，核心在于充分利用支付結算手段，構建生態(tài)系統(tǒng)，滿足客戶的消費性需求，持續(xù)優(yōu)化客群及資產(chǎn)結構。在此基礎上，透支和分期構成衍生性功能，采用穩(wěn)健審慎的方式，提升中低風險資產(chǎn)占比，客戶質(zhì)量和業(yè)務質(zhì)量將是信用卡業(yè)務的“生命線”。

其次，以客戶為中心，積極開展綜合經(jīng)營。在內(nèi)外部環(huán)境和經(jīng)濟金融形勢的作用下，目前信用卡業(yè)務已經(jīng)進入存量經(jīng)營時代。客戶、特別是存量優(yōu)質(zhì)客戶是業(yè)務的基礎，只有滿足客戶多元化金融需求、為客戶積極創(chuàng)造價值，才能實現(xiàn)自身業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。通過這一高頻金融產(chǎn)品，結合現(xiàn)實場景增加客戶觸達，通過交叉銷售提高客戶黏性，最終通過客戶滿意度提升來實現(xiàn)復購率提升，實現(xiàn)業(yè)務的良性循環(huán)。

未來，商業(yè)銀行必須從經(jīng)營“銀行資產(chǎn)負債表”轉(zhuǎn)型為經(jīng)營“客戶資產(chǎn)負債表”，因此信用卡業(yè)務也必須逐步走出獨立盈利單元的業(yè)務定位，轉(zhuǎn)型成為一體化獲客平臺。由于分期規(guī)模壓降、利率回歸等因素，信用卡業(yè)務自身有可能降低在行內(nèi)的直接盈利占比；但其帶動客戶活躍度、提高全行金融業(yè)務的普及率的作用將日益凸顯，由此帶動財富管理、消費貸款與各項增值服務業(yè)務發(fā)展。

“存量經(jīng)營”意味著在資源有限的前提下，必須做到對客戶需求的精準把控，細化客群定位，以“大規(guī)模定制”的手段和“千人千面”的模式，深耕客群需求，在獲客、激活、用卡、份額提升、場景沉浸、分期促動、交叉銷售等方面“精耕細作”。同時，要圍繞客戶綜合體驗，在客戶權益、售后接入、積分兌換、旅程感知等方面，建立完整的服務體系，提高客戶的獲得感和滿意度，才能實現(xiàn)以MAU帶動AUM的效果。

第三，數(shù)字化的金融服務能力成為關鍵。根據(jù)《通知》要求，金融機構要主動適應經(jīng)濟發(fā)展和消費者金融需求的升級變化，合理應用新技術、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務功能，豐富產(chǎn)品供給，持續(xù)有效降低信用卡各種使用成本，未來線上信用卡業(yè)務將有望在消費金融領域發(fā)揮主力軍作用。

為積極適應市場和監(jiān)管要求，銀行必須要在市場端全力從“規(guī)模擴張”轉(zhuǎn)型為“科技擴張”。商業(yè)銀行需要在信息化、數(shù)字化應用等方面持續(xù)發(fā)力，在客戶精準畫像、個性化推薦、場景服務、風險管控、運營管理等方面持續(xù)深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打通和各個生態(tài)系統(tǒng)之間的“數(shù)字鴻溝”，通過“線上+線下”模式實現(xiàn)對客戶的無縫服務。在風險控制方面，銀行也應積極引入數(shù)字化抓手，通過大數(shù)據(jù)風控、智能化識別、AI機器人等方式，提高風控精準度和作業(yè)效率，建立貫穿貸前、貸中、貸后風控全鏈條。

另一方面，銀行還應加強數(shù)字化和生態(tài)的結合，避免跌入“流量陷阱”。要立足自身，提高自有平臺服務能力，擴大生態(tài)范圍、激活客戶使用，包括結合借記卡平臺和信用卡平臺，通過增加衣食住行等各種體驗，從而將流量轉(zhuǎn)化為可識別的客戶畫像信息，保障后續(xù)貸中和貸后服務的效能。

來源：21世紀經(jīng)濟報道